KgBank.net - Информационный портал о банках Кыргызстана
Информеры для вашего сайта >>>

Банки Кыргызстана
Список банков
Банковское законодательство
Микрофинансовые компании
Микрокредитные компании
Микрокредитные агентства
Кредитные союзы
Кредитные союзы, имеющие право привлечения вкладов от участников
Специализированные финансово-кредитные учреждения
Обменные бюро
Национальный банк
Истории



Общая информация
Реквизиты
Правления
Советы директоров
Благотворительность
Корреспондентские отношения
Принципы
Миссии
Награды
Денежные переводы
Платёжные карты
Депозиты
Расчётно-кассовое обслуживание
Кредиты физическим лицам
Кредиты юридическим лицам
Операции с ценными бумагами
Торговое финансирование
Интернет-банкинг
Приём платежей
Аренда сейфовых ячеек
Валютные операции
Чеки
Банковские гарантии
Эквайринг
Документарные операции
Нормативные акты НБКР
Сайты о банках
Информер курсов валют

 

Нормативные акты НБКР - Временное положение "О требованиях к типовым договорам, заключаемым в соответствии с исламскими принципами банковского дела и финансирования"

Настоящее Временное положение разработано в соответствии с Законами Кыргызской Республики “О Национальном банке Кыргызской Республики”, “О банках и банковской деятельности в Кыргызской Республики” и другими нормативными и правовыми актами Кыргызской Республики.

Настоящее Положение обязательно для использования коммерческими банками, имеющими лицензию Национального банка Кыргызской Республики на проведение операций в соответствии с исламскими принципами банковского дела и финансирования (далее-банки).

Раздел I. Общие положения

1.1. Целью настоящего Положения является стандартизация типовых договоров, заключаемых между банком и клиентом по сделкам, соответствующим исламским принципам банковского дела и финансирования.

1.2. В настоящем Положении используются определения, изложенные в Законе Кыргызской Республике “О банках и банковской деятельности в Кыргызской Республике”.

1.3. Типовые договора, заключаемые в соответствии с исламским принципами банковского дела и финансирования, должны соответствовать следующим требованиям:

а) обязательное соответствие стандартам Шариата:

· договора не должны предусматривать получение сторонами процентного дохода;

· договор не может быть заключен, если в нем содержится неопределенность (неясность) в отношении вида, количества предмета договора, а также неопределенность (неясность) в отношении срока договора;

· не допускается заключение договоров, связанных с азартными играми, производством табачной и алкогольной продукции;

· договора должны предусматривать исключение спекулятивного характера сделки, что запрещается стандартами Шариата;

б) свобода заключения договоров:

· договор должен быть заключен на добровольной основе. Если одна из сторон по какой-либо причине была вынуждена заключить договор, то данный договор является недействительным;

в) наличие предмета договора:

· предмет договора должен быть в наличии (существовать) на момент заключения договора;

· если предметом договора является производство товара в будущем, то договор должен предусматривать точное описание свойств товара и срок его изготовления;

г) правомерность договоров:

· условия договора не должны нарушать право собственности третьего (-их) лица;

· действия, вытекающие из условий договора, не должны противоречить законодательству Кыргызской Республики, стандартам Шариата, а также не должны нарушать общественный порядок и морально-этические принципы сторон договора;

д) в обязательном порядке должны быть определены:

· предмет договора;

· количество и объем предмета договора;

· права и обязанности сторон договора.

В случае, если условия договора предусматривают получение прибыли, то договор должен предусматривать порядок распределения прибыли между сторонами.

1.4. Банки вправе утвердить в установленном порядке подвиды типовых договоров, заключаемых по отдельным операциям, соответствующим исламским принципам банковского дела и финансирования.

1.5. Все виды типовых договоров, заключаемых банком в соответствии с исламскими принципами банковского дела и финансирования, должны быть согласованы в установленном порядке с Шариатским советом банка.

Раздел II. Виды типовых договоров, заключаемых в соответствии с исламскими принципами банковского дела и финансирования

Глава 1. Договор мудараба

1.1. Общие положения.

1.1.1. Договор мудараба может быть заключен в виде:

а) договора по ограниченной/специальной мударабе, в случае если инвестор имеет право устанавливать перечень активов или объектов для инвестирования мударибом. При этом на каждый объект инвестирования заключается отдельный договор между мударибом и инвестором;

б) договора по неограниченной/общей мударабе, в случае если мудариб вправе использовать предоставленные средства по своему усмотрению.

1.1.2. Сторонами договора мудараба выступают мудариб и инвестор. Банк может выступить как в качестве инвестора, так и в качестве мудариба.

1.1.3. Договор мудараба должен предусматривать запрет на нецелевое использование денежных средств, включая выдачу займов третьим лицам.

1.1.3. В договоре мудараба обязательно должен быть указан перечень документов, на основании которых стороны вправе подписать договор.

1.2. Договор мудараба должен предусматривать права и обязанности сторон:

1.2.1. Права и обязанности инвестора предусматривают:

1) обязанность инвестора действовать в соответствии с условиями договора.

2) обязанность инвестора предоставить мударибу денежные средства в сроки, установленные в договоре;

3) право инвестора производить контроль за расходованием предоставленных им денежных средств;

4) обязанность инвестора не вмешиваться в текущую деятельность мудариба по исполнению договора, ограничиваясь мониторингом и консультациями;

5) право инвестора консультировать мудариба в ходе выполнения им договора, включая правовые вопросы;

6) право инвестора проверять ход выполнения мударибом договора, в связи с чем мудариб предоставляет инвестору любые отчеты, которые может запросить последний;

7) право инвестора получать прибыль в сроки, установленные в договоре;

8) право инвестора досрочно потребовать у мудариба возврата предоставленной по договору суммы, в том числе, за счет предоставленного мударибом обеспечения, в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения условий договора мудараба.

1.2.2. Права и обязанности мудариба предусматривают:

1) обязанность мудариба действовать в соответствии с условиями договора;

2) обязанность мудариба предпринимать все необходимые усилия для достижения цели договора – получения максимальной прибыли;

3) обязанность мудариба вести полный контроль за качеством реализуемого бизнес-проекта в целях соблюдения необходимых требований стандартов Шариата и условий договора, а также финансовой дисциплиной расходования денежных средств;

4) обязанность мудариба действовать лично (с участием имеющихся у него трудовых ресурсов) в ходе выполнения договора. В случае если для выполнения договора необходимо выполнение работ, выходящих за пределы деятельности/компетенции мудариба, последний вправе привлечь третьих лиц, имеющих необходимые знания либо лицензии и разрешительные документы для выполнения работ по настоящему договору;

5) обязанность мудариба действовать добросовестно и тем способом, который является наилучшим для выполнения договора и достижения цели, в соответствии с условиями договора и требованиями законодательства, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями;

6) право мудариба использовать денежные средства, полученные от инвестора только на те цели, которые предусмотрены договором мудараба;

7) обязанность мудариба вести учет использования полученных от инвестора и получаемых в процессе выполнения договора денежных средств (доход), позволяющий в течение действия договора мудараба определять полученную прибыль, подлежащую распределению между сторонами договора. Мудариб должен документально вести учет всех затрат, касающихся исполнения договора мудараба;

8) право мудариба самостоятельно, без участия инвестора вести предпринимательскую деятельность в ходе выполнения договора, при этом мудариб может консультироваться с инвестором в целях эффективного выполнения договора мудараба;

9) право мудариба получить вознаграждение согласно договору мудараба.

1.3. Срок договора

Срок действия и исполнения договора определяются сторонами.

1.4. Способ обеспечения.

Договор должен предусматривать возможность инвестора получить в обеспечение предоставленных средств (залог) от мудариба, а также право инвестора взыскать предмет обеспечения в счет покрытия убытков в случае неправомерных действий, небрежного отношения или нарушения договора мударибом, в результате которых возникли убытки.

1.5. Распределение прибыли или выплата вознаграждения.

1.5.1. Договор мудараба должен предусматривать условия относительно того, что прибыль каждой из сторон договора определяется в долевом (процентном соотношении) от прибыли, полученной мударибом в ходе использования средств, предоставленных инвестором.

1.5.2. В договор мудараба в обязательном порядке должны быть включены следующие условия:

1) в случае, если в результате выполнения договора мудариб не только не получил прибыль, но и получил убытки, инвестор несет убытки в размере предоставленной суммы денежных средств, а мудариб в таком случае не получает вознаграждение за свой труд. Данное правило распределения убытков действует, если убытки возникли не по вине мудариба;

2) в случае возникновения убытков в результате виновных или неправомерных действий/бездействия мудариба, убытки должны быть возмещены за счет мудариба. При этом инвестор вправе получить от мудариба переданные по договору денежные средства за счет обеспечения, а в случае недостаточности обеспечения - за счет иного имущества мудариба.

1.6. Расторжение договора мудараба.

Договор мудараба должен предусматривать возможность его расторжения в следующих случаях:

1) по окончанию срока действия договора;

2) по соглашению сторон договора;

3) или иных случаях, предусмотренных договором.

Образец типового договора мудараба (ограниченная) приведен в приложении 1 к настоящему Временному положению.

Глава 2. Договор мурабаха

2.1. Общие положения договора мурабаха.

2.1.1. Сторонами договора мурабаха могут быть банк и клиент, подавший заявку о приобретении для него банком определенного товара.

2.1.2. По договору мурабаха банк обязуется от своего имени приобрести предмет договора по заказу клиента и продать последнему в рассрочку.

2.1.3. При продаже предмета договора клиенту по договору мурабаха банк должен обладать правом собственности на предмет договора.

2.1.4. Право собственности на предмет договора переходит к клиенту после полной оплаты им цены предмета договора, если иное не установлено условиями договора.

2.1.5. Банк может заключить договор купли-продажи как самостоятельно, так и через агента. В качестве агента банк может назначить клиента, который действует от имени и за счет банка.

В случае, когда клиент действует от имени банка в качестве агента, необходимо соблюдать следующие условия:

а) банк должен заплатить продавцу и не включать в цену предмета договора за счет клиента как агента;

б) банк должен взять документальное подтверждение продавца о том, что продажа была осуществлена.

2.1.6. Все документы и контракты, связанные с куплей-продажей предмета договора, должны быть от имени банка, даже если клиент выступает в качестве агента банка.

2.1.7. Банк должен получить предмет договора с территории поставщика или любого другого места, которое было указано в условиях поставки.

2.1.8. Банк может включить в договор мурабаха следующие условия:

а) что банк не несет ответственности за какие-либо дефекты предмета договора, после того как товар перейдет в собственность клиента;

б) что в случае отказа клиента от покупки предмета договора после введения в действие договора мурабаха, банк вправе продать предмет договора мурабаха третьей стороне, возложив на клиента обязанности по возмещению непокрытых стоимостью проданного товара расходов банка, связанных с приобретением предмета договора.

2.1.9. Банк не вправе совершать сделки мурабаха:

а) в отношении драгоценных металлов (золото, серебро и др.) и иностранной валюты;

б) с оборотным капиталом, где обеспечением активов является дебиторская задолженность;

в) при рефинансировании сделки.

2.1.10. Банк может продать предмет договора, если клиент задерживает выплаты более срока, указанного в договоре. Если банк продает предмет договора, то возмещаются те выплаты, которые уже были получены от клиента.

2.1.11. В случае если банк получил обеспечение от клиента, то клиент дает распоряжение банку о продаже залога для покрытия задолженности без обращения в суд.

2.2. Договор мурабаха должен предусматривать цену и порядок оплаты.

2.2.1. В договоре мурабаха должно быть предусмотрено условие, что цена продажи предмета договора банком определяется сторонами как сумма цены закупки и согласованной сторонами договора наценки. Наценка может устанавливаться в виде:

- фиксированной единовременно выплачиваемой суммы;

- доли от себестоимости предмета договора.

Существенным условием договора мурабаха является обязательное указание и выделение в цене продажи размера наценки.

2.2.2. Договор мурабаха может предусматривать, что оплата цены за предмет договора будет производиться регулярными взносами на краткосрочной или долгосрочной основе. А в случае, когда клиент не производит в установленный срок очередной платеж за проданный в рассрочку предмет договора, клиент выплачивает неустойку в размере, определенном сторонами, за каждый день просрочки, которая направляется на благотворительные цели в адрес благотворительной организации, указанной банком.

2.2.3. Договор мурабаха должен предусматривать, что расходы, включаемые в цену предмета договора, покупаемого по договору мурабаха включают:

- расходы по страхованию;

-последующие затраты банка, связанные с приобретением товара, а также расходы на транспортировку, импортные пошлины и другие расходы.

2.2.4. В договоре мурабаха должно быть предусмотрено, что банк в доказательство заключения оговариваемого договора и в обеспечение его исполнения может получить аванс от клиента в счет причитающихся по договору мурабаха платежей.

2.2.5. При заключении договора мурабаха следует оговорить все условия, на основе которых будет осуществляться сделка, включая:

а) условие, что все расходы банка, включая выплаты третьей стороне банк включает в цену продажи. При этом к расходам не могут быть отнесены расходы по выплате заработной платы сотрудникам банка;

б) цену реализации;

в) размер наценки - вознаграждения, которое получит банк от данной сделки.

При этом цена реализации или наценка не могут устанавливаться неопределенным образом, например, в зависимости от каких-либо показателей, которые будут известны в будущем. Допускается на стадии заключения договора установление цены реализации и наценки в зависимости от показателей, заранее известных клиенту. Размер наценки не может зависеть от временных факторов.

2.2.6. Договор мурабаха может предусматривать право банка потребовать от клиента досрочного погашения в случае необоснованной задержки очередного взноса, при условии предварительного уведомления клиенту о сроках выплаты.

2.2.7. Договор мурабаха должен предусматривать право банка в случае просрочки клиентом оплаты за предмет договора на более длительный срок, чем предусмотрено договором, по своему усмотрению:

а) продать товар третьим лицам с возмещением клиенту полученных от последнего денежных средств в счет частичной оплаты предмета договора, если такие имели место;

б) не оформлять право собственности клиента на товар до тех пор, пока предмет договора не будет оплачен в полном объеме.

2.2.8. Комиссионное вознаграждение и плата за возможность предоставления финансирования по договору мурабаха с клиента банком не взимается.

2.2.9. Расходы за подготовку документов по договору мурабаха делятся между банком и клиентом, если иное не предусмотрено договором. При этом все расходы сторон должны быть распределены между ними справедливо и с учетом реальных объемов работ, выполненной каждой из сторон.

2.2.10. Банк может взимать оплату за составление технико-экономического обоснования, если оно составляется по просьбе клиента и для его выгоды и, клиент выразил согласие на его оплату.

2.3. Обеспечение договора.

2.3.1. Банк в целях обеспечения надлежащего исполнения клиентом обязательства по договору мурабаха должен заключить с клиентом договор о залоге денежных средств-или другого вида обеспечения. Денежная сумма, переданная в качестве залога, не может быть инвестирована банком, если договором не предусмотрено иное.

2.3.2. По заявлению клиента, денежная сумма, переданная в качестве залога, может быть зачислена в счет оплаты товара в соответствии с договором мурабаха.

2.3.3. Банк обязан вернуть залог после исполнения клиентом своих обязательств по договору мурабаха.

2.3.3. Банк несет все риски, связанные с повреждением, уничтожением или утерей товара при перевозке или хранении и, они не могут быть покрыты за счет залога.

Образец типового договора мурабаха приведен в приложении 2 к настоящему Временному положению.

Раздел III. Заключительные положения.

3.1. Банк по своему усмотрению может внести не противоречащие настоящему Временному положению и стандартам Шариата дополнительные условия в договор, заключаемый в соответствии с исламскими принципами банковского дела и финансирования.

    © KgBank.net, 2011. Все права защищены.
 
 

Предупреждение: На момент создания сайта и его страниц вся информация бралась из открытых источников (таких как, например, сайты банков). В настоящий момент сайт не обновляется, вследствие чего большинство информации на сайте устарело. Для получения актуальной информации по банкам и их услугам, рекомендуем обращаться непосредственно в банки, а также читать информацию на официальных сайтах банков.