KgBank.net - Информационный портал о банках Кыргызстана
Информеры для вашего сайта >>>

Банки Кыргызстана
Список банков
Банковское законодательство
Микрофинансовые компании
Микрокредитные компании
Микрокредитные агентства
Кредитные союзы
Кредитные союзы, имеющие право привлечения вкладов от участников
Специализированные финансово-кредитные учреждения
Обменные бюро
Национальный банк
Истории



Общая информация
Реквизиты
Правления
Советы директоров
Благотворительность
Корреспондентские отношения
Принципы
Миссии
Награды
Денежные переводы
Платёжные карты
Депозиты
Расчётно-кассовое обслуживание
Кредиты физическим лицам
Кредиты юридическим лицам
Операции с ценными бумагами
Торговое финансирование
Интернет-банкинг
Приём платежей
Аренда сейфовых ячеек
Валютные операции
Чеки
Банковские гарантии
Эквайринг
Документарные операции
Нормативные акты НБКР
Сайты о банках
Информер курсов валют

 

Нормативные акты НБКР - Положение "О предупредительных мерах и санкциях, применяемых Национальным банком Кыргызской Республики к микрофинансовым организациям"

(изменения и дополнения утверждены постановлением Правления НБКР

№ 5/3 от 31.01.07 г., рег. номер МЮ КР 15-07 от 14.02.07 г.,

№ 9/2 от 29.02.08 г., рег. номер МЮ КР № 23-08 от 08.04.08 г.)

I. Общие положения

1.1. Настоящее Положение разработано в соответствии с Законами Кыргызской Республики «О микрофинансовых организациях в Кыргызской Республики», «О Национальном банке Кыргызской Республики», «О банках и банковской деятельности в Кыргызской Республике», «О противодействии финансированию терроризма и легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем» и другими законодательными актами Кыргызской Республики.

1.2. Целью настоящего Положения является установление порядка применения Национальным банком Кыргызской Республики (далее по тексту «НБКР») предупредительных мер и санкций к микрофинансовым организациям (далее по тексту «МФО»), действующим на основании свидетельства НБКР об учетной регистрации или лицензии НБКР на право осуществления отдельных банковских операций в соответствии с Законом Кыргызской Республики «О микрофинансовых организациях в Кыргызской Республики» (далее по тексту «лицензия»).

1.3. Предупредительные меры и санкции применяются НБКР на основаниях и в порядке, предусмотренных законодательством Кыргызской Республики и настоящим Положением.

1.4. Целью применения НБКР предупредительных мер и санкций в отношении МФО является обеспечение устойчивого развития МФО, поддержание доверия населения к их деятельности, защита интересов вкладчиков и потребителей услуг, оказываемых МФО, противодействие финансированию терроризма и легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем.

1.5. В целях настоящего Положения нарушениями считаются: неисполнение микрофинансовыми организациями и должностными лицами МФО требований законодательства Кыргызской Республики, нормативных правовых актов и предписаний НБКР, проведение нездоровой и небезопасной банковской практики, а также действия или бездействие должностных лиц МФО, приводящие к ухудшению финансового состояния и/или создающие угрозу платежеспособности МФО.

1.6. Должностными лицами микрокредитных агентств (далее по тексту «МКА») и микрокредитных компаний (далее по тексту «МКК») являются руководитель, главный бухгалтер (бухгалтер – при отсутствии в штате должности главного бухгалтера) и начальник подразделения по кредитованию, а также члены Совета директоров, при наличии данного органа.

1.7. Должностные лица МФК определяются согласно нормативному правовому акту НБКР о минимальных квалификационных требованиях к должностным лицам МФК.

2. Предупредительные меры и санкции, применяемые к МФО

2.1. Настоящим Положением определены следующие предупредительные меры и санкции, применяемые к МКА и МКК:

· предупреждение;

· предписание;

· денежный штраф с должностных лиц;

· отзыв лицензии на право осуществления банковских операций по продаже и покупке долговых обязательств (факторинг) и/или финансовому лизингу;

· отзыв свидетельства об учетной регистрации.

2.2. Настоящим Положением определены следующие предупредительные меры и санкции, применяемые к микрофинансовым компаниям (далее по тексту «МФК»):

· предупреждение;

· предоставление МФК письма-обязательства об улучшении финансового положения;

· заключение с МФК письменного соглашения о проведении мероприятий по оздоровлению финансового состояния МФК;

· предписание;

· введение более высоких экономических нормативов;

· требование о поддержании капитала на определенном уровне;

· назначение квалифицированного консультанта;

· денежный штраф с МФК,

· денежный штраф с отдельных членов Совета директоров и должностных лиц МФК;

· приостановление или ограничение банковских операций;

· требование о смене всех или некоторых должностных лиц МФК;

· консервация;

· отзыв лицензии.

2.3. При принятии решения о применении предупредительных мер и санкций, указанных в пунктах 2.1 и 2.2, принимаются во внимание следующие факторы:

· характер нарушения и влияние его на деятельность МФО;

· угрожают ли финансовому состоянию проблемы МФО;

· осознание должностными лицами МФО наличия и значительности возникших проблем;

· частота и продолжительность нарушения;

· подвергалась ли МФО за допущенное нарушение каким-либо санкциям ранее;

· осведомлённость должностных лиц МФО о допущенном нарушении;

· способность должностных лиц МФО разрешать возникающие проблемы;

· выполняют ли должностные лица МФО рекомендации и/или требования НБКР;

· размеры убытков МФО в результате допущенных нарушений;

· отсутствие/присутствие личной заинтересованности (моральной, материальной) связанных с МФО лиц (инсайдеров и аффилированных лиц) в допущенном нарушении;

· наличие политики МФО по основным направлениям деятельности и эффективность деятельности внутреннего контроля в предотвращении нарушений;

· соблюдение внутренних процедур, утверждённых Правлением/Советом директоров МФО;

· преднамеренность совершённого нарушения;

· значительность проблем операционной деятельности и внутреннего контроля;

· значительность числа нарушений требований законодательства Кыргызской Республики и нормативных актов НБКР;

· характер, частота и объем деятельности или операции подпадающей под нарушение законодательства о противодействии финансированию терроризма и легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем;

· другие имеющие место обстоятельства, послужившие основной причиной нарушения (по вине или не по вине МФО).

2.4. При выявлении нарушений и недостатков в деятельности МФО, НБКР вправе применить любые предупредительные меры и санкции, предусмотренные законодательством Кыргызской Республики и настоящим Положением, в зависимости от вида и характера нарушения, конкретной ситуации, сложности проблем в МФО.

2.5. В отдельных случаях за одно нарушение возможно применение двух и более санкций.

2.6. Предупредительные меры и санкции могут применяться как в последовательном порядке, так и выборочно, в зависимости от характера, вида допущенного нарушения и финансового состояния МФО.

3. Применение предупредительных мер и санкций к МКА и МКК.

3.1. Предупредительные меры и санкции, применяемые к МКА и МКК, могут оформляться предупреждением и/или предписанием за подписью начальника структурного подразделения по надзору за небанковскими финансово-кредитными учреждениями, начальника областного управления НБКР или директора Представительства НБКР в Баткенской области (далее по тексту «начальник орган надзора»), решением члена Правления НБКР, курирующего подразделение по надзору за небанковскими финансово-кредитными учреждениями (далее по тексту «член Правления НБКР»).

3.2. К компетенции члена Правления НБКР относится принятие решения об отзыве лицензии МКА и МКК на право осуществления банковских операций по покупке и продаже долговых обязательств (факторинг) и/или финансовому лизингу.

3.3. К компетенции начальника органа надзора относится принятие решений по применению следующих предупредительных мер и санкций:

· предупреждение;

· предписание;

· отзыв свидетельства об учетной регистрации.

3.4. Предупреждение направляется в случае необходимости информирования МКА и МКК о том, что они нарушают определённые нормы и правила, или занимаются деятельностью, угрожающей их стабильности и надёжности, и в целях предупреждения, что в дальнейшем к ним могут быть применены соответствующие санкции.

3.5. Предписание об устранении в определённый срок выявленных нарушений направляется исполнительному органу МКА и МКК в случаях:

· непредставления финансовой отчетности, Периодического регулятивного отчета (далее по тексту «ПРО»), заключения внешнего аудитора и приложения к нему в установленные НБКР сроки;

· представления недостоверной, неполной информации;

· несоответствия бухгалтерского учета требованиям, установленным законодательством Кыргызской Республики;

· а также по другим случаям выявленных нарушений.

3.6. Денежный штраф с должностных лиц.

Денежный штраф с должностных лиц налагается согласно Кодексу Кыргызской Республики «Об административной ответственности» и нормативным правовым актам НБКР.

3.7. Отзыв лицензии.

Отзыв лицензии на право осуществления банковских операций по покупке и продаже долговых обязательств (факторинг) и/или финансовому лизингу применяется в случаях:

· когда имеют место нарушения нормативных правовых актов НБКР и законодательства Кыргызской Республики при проведении данных операций;

· при несоблюдении рекомендаций, предупреждений, инструкций или иных требований НБКР в связи с данными операций;

· при непредставлении информации или предоставлении недостоверной, неполной информации.

Решение об отзыве лицензии может быть принято, минуя другие предупредительные меры и санкции.

Отзыв лицензии не означает прекращение деятельности МКА и МКК

3.8. Отзыв свидетельства об учетной регистрации.

Свидетельство об учетной регистрации МКА и МКА может быть отозвано в следующих случаях:

· когда имеет место систематическое (два и более раза) нарушение нормативных правовых актов НБКР и законодательства Кыргызской Республики;

· при систематическом (два и более раза) несоблюдении МКА/МКК рекомендаций, предупреждений, инструкций или иных требований НБКР;

· когда имеет место систематическое (два и более раза) непредставление информации, или представление недостоверной, неполной информации;

· при неосуществлении деятельности по выдаче микрокредитов более одного года;

· в других случаях, установленных законодательством Кыргызской Республики.

Решение об отзыве свидетельства может быть принято, минуя другие предупредительные меры и санкции.

Отзыв свидетельства об учетной регистрации МКА и МКК влечет ее ликвидацию в соответствии с законодательством Кыргызской Республики.

4. Применение предупредительных мер и санкций к МФК

4.1. Предупредительные меры и санкции НБКР, применяемые к МФК, могут оформляться предупреждением, предписанием или письмом-обязательством за подписью начальника органа надзора, решением члена Правления НБКР, решением Комитета по надзору, постановлением Правления НБКР.

4.2. К исключительной компетенции Правления НБКР относится принятие решения о консервации и отзыве лицензии МФК.

4.3. К исключительной компетенции Комитета по надзору относится принятие решений по применению следующих санкций:

· введение более высоких экономических нормативов;

· требование о поддержании капитала на определенном уровне;

· назначение квалифицированного консультанта;

· денежный штраф с МФК,

· денежный штраф с отдельных членов Совета директоров и должностных лиц МФК;

· приостановление или ограничение банковских операций;

· требование о смене всех или некоторых должностных лиц МФК;

4.4. К компетенции члена Правления НБКР относится заключение с МФК письменного соглашения о проведении мероприятий по оздоровлению финансового состояния МФК.

4.5. Начальник орган надзора вправе принять решение по применению следующих предупредительных мер и санкций:

· предупреждение;

· требование о предоставлении письма-обязательства;

· предписание.

4.6. Предупреждение направляется в случае необходимости информирования МФК о том, что она нарушает определённые нормы и правила, или занимается деятельностью, угрожающей ее стабильности и надёжности, и в целях предупреждения, что в дальнейшем к ней могут быть применены санкции.

4.7. Письмо – обязательство об улучшении финансового положения предоставляется МФК, в деятельности которой имеют место недостатки и нарушения, не вызывающие значительную обеспокоенность органа надзора. Письмо-обязательство должно содержать конкретные меры по устранению недостатков, которые будут предприняты Советом директоров и руководством МФК, с установлением сроков и целевых показателей.

4.8. Предписание об устранении в определённый срок выявленных нарушений направляется исполнительному органу МФК в случаях:

· непредоставления финансовой отчетности, ПРО, заключения внешнего аудитора и приложения к нему в установленные НБКР сроки;

· предоставления недостоверной, неполной информации;

· несоответствия бухгалтерского учета требованиям, установленным законодательством Кыргызской Республики;

· а также по другим случаям выявленных нарушений.

4.9. Письменное соглашение между МФК и НБКР подписывается только в случаях, когда в деятельности МФК имеют место нарушения, но при этом:

1) МФК адекватно капитализирована;

2) Совет директоров и Правление МФК понимают проблемы и готовы предпринять конкретные меры по исправлению существующих проблем;

3) недостатки и нарушения не влекут за собой последствия, угрожающие финансовому состоянию МФК.

В письменном соглашении указываются действия с указанием сроков их исполнения, которые предстоит предпринять Совету директоров и исполнительному органу МФК по исправлению недостатков в деятельности МФК. Письменное соглашение готовится органом надзора и подписывается с одной стороны Советом директоров МФК и с другой - членом Правления НБКР. Соглашение должно содержать намерение МФК по устранению недостатков в деятельности МФК и улучшению ее финансового состояния. Подписав письменное соглашение, МФК принимает на себя обязательства по выполнению его условий.

В случае неисполнения МФК условий письменного соглашения и/или если меры, указанные в соглашении, не привели к ожидаемым результатам, НБКР вправе применить более жесткие санкции.

4.10. Введение более высоких экономических нормативов

Комитет по надзору может установить для МФК более жесткие экономические нормативы в случаях, когда в деятельности МФК наметилась тенденция к ухудшению, при этом МФК могут соблюдаться минимальные экономические нормативы и требования НБКР.

Комитет по надзору вправе:

· снизить размер норматива максимального размера риска на одного заемщика, если в МФК отсутствует, либо не соблюдается внутренняя политика выдачи кредитов и, как следствие, отмечается рост невозврата кредитов;

· повысить размер норматива адекватности капитала при необходимости снижения существующих рисков.

4.11. Требование о поддержании капитала на определённом уровне направляется Комитетом по надзору в случае, когда МФК не выполняет требование НБКР о соблюдении минимальных требований по капиталу. В этом случае руководство МФК должно в течение 30 дней подготовить и предоставить на согласование в НБКР детализированный план пополнения капитала до требуемого уровня. План должен детально определять, как МФК планирует пополнить капитал до требуемого уровня с указанием конкретных сроков исполнения.

Член Правления НБКР согласовывает план пополнения капитала в случае, если:

· план содержит требуемую информацию;

· мероприятия, включенные в план, основаны на реальных показателях;

· риски, которым подвержена МФК, не будут увеличены (включая кредитный риск, риск ликвидности и другие виды рисков).

Сроки исполнения, необходимые для достижения требуемого уровня капитала, не должны превышать один год с момента введения в действие плана пополнения капитала.

Член Правления НБКР согласовывает план пополнения капитала в срок, не позднее 30 дней с момента его представления. Дата согласования плана НБКР является датой введения его в действие.

МФК, осуществляющая деятельность по плану пополнения капитала, должна представлять ежемесячную отчетность в НБКР о ходе реализации этого плана. Со стороны НБКР за ходом выполнения плана осуществляется мониторинг.

В случае неудовлетворительного хода реализации плана, а также несоблюдения его сроков и иных отклонений и/или ухудшении финансового состояния МФК, НБКР может ввести дополнительные требования и/или требования по пересмотру плана, либо применить любые другие санкции, предусмотренные настоящим Положением.

4.12. Назначение квалифицированного консультанта.

Комитет по надзору по представленной органом надзора информации уполномочен назначить квалифицированного консультанта, ответственного за консультирование МФК по принятию мер, связанных с исправлением сложившейся в МФК ситуации.

Консультант проводит анализ выявленных проблем в соответствии с установленными Комитетом полномочиями. На основании своего обзора и анализа консультант формулирует рекомендации по исправлению выявленных нарушений и недостатков.

Все расходы, связанные с консультационными услугами, осуществляются за счет МФК.

Если нарушения или другие выявленные недостатки не устранены в течение определенного периода, установленного НБКР, то применяются другие, более жесткие санкции, предусмотренные законодательством Кыргызской Республики и настоящим Положением.

4.13. Денежный штраф с МФК.

Денежный штраф с МФК налагается Комитетом по надзору за несоблюдение требований законодательства Кыргызской Республики, нормативных актов НБКР. Размер штрафа на МФК устанавливается не более одного процента оплаченного уставного капитала МФК за каждый конкретный случай нарушения.

Наложение штрафов не означает, что НБКР не могут быть применены санкции за факты нарушения законодательства Кыргызской Республики и нормативных актов НБКР.

Если штраф не уплачен МФК, то НБКР вправе применить к ней меры принудительного взыскания штрафа, а также другие санкции, предусмотренные законодательством.

4.14. Денежный штраф с отдельных членов Совета директоров и должностных лиц МФК.

Денежный штраф с отдельных членов Совета директоров и должностных лиц МФК налагается Комитетом по надзору за несоблюдение законодательства Кыргызской Республики, нормативных актов НБКР. Размер штрафа с отдельных членов Совета директоров и должностных лиц МФК устанавливается в размере до двадцати расчетных показателей, установленных законодательством Кыргызской Республики на момент взыскания штрафа.

Наложение штрафов не означает, что НБКР не могут быть применены санкции за факты нарушения законодательства Кыргызской Республики и нормативных актов НБКР.

Если штраф не уплачен должностным лицом МФК, то по отношению к нему НБКР вправе применить меры принудительного взыскания штрафа, предусмотренные законодательством.

4.15. Требование о смене всех или некоторых должностных лиц МФК.

НБКР вправе потребовать прекращения полномочий должностных лиц МФК в следующих случаях:

· нарушения или вовлечение в деятельность, характеризующуюся как нездоровая банковская практика (Приложение 1);

· несоответствия минимальным квалификационным требованиям, установленным НБКР;

· непредставления информации или предоставления недостоверной, неполной информации;

· инициирования действий, подвергающих риску потерь средства вкладчиков и финансовую стабильность МФК;

· неисполнения требований и предписаний НБКР;

· в иных случаях, предусмотренных банковским законодательством и нормативными правовыми актами НБКР.

Комитет по надзору издает письменное предписание, содержащее требование об освобождении либо временном отстранении должностного лица от занимаемой должности в МФК и/или запрет на какое-либо дальнейшее участие данного лица в деятельности МФК, если информация, представленная органом надзора, убедит Комитет в том, что нарушения имеют место.

4.16. Приостановление или ограничение операций МФК.

Комитет по надзору вправе принять решение о приостановлении или ограничении операций, указанных в лицензии, в случае обнаружения в деятельности МФК нарушений, связанных:

· с нарушением законодательства Кыргызской Республики, нормативных актов НБКР и других нормативных правовых актов Кыргызской Республики;

· с несоблюдением МФК рекомендаций, инструкций или других предупредительных мер и санкций НБКР;

· с нарушением экономических нормативов, установленных НБКР;

· имеется угроза платежеспособности или при неплатежеспособности МФК;

· при непредоставлении информации, или предоставлении недостоверной, неполной информации.

Решение о приостановлении или ограничении операций МФК должно содержать описание конкретных фактов нарушений, по причине которых было принято решение. В случае приостановления или ограничения операций решение должно также содержать следующие меры, но не ограничиваться только ими:

· ограничение на выплату МФК дивидендов;

· ограничение на рост МФК через запрет на создание филиалов;

· требование о продаже МФК указанных активов и использование вырученной суммы определенным способом;

· требование об аннулировании или внесении поправок МФК в определенные контракты или соглашения, заключенные МФК с нарушением законодательства Кыргызской Республики, или требование о воздержании от заключения таких контрактов в будущем;

· требование к МФК о приостановлении деятельности или определенных ее видов, разрешенных в рамках лицензии;

· требование к МФК о принятии других мер по устранению нарушений;

· применение процедур банкротства в соответствии с законами Кыргызской Республики "О банках и банковской деятельности в Кыргызской Республике" и "О консервации, ликвидации и банкротстве банков".

4.17. Консервация

Консервация МФК осуществляется на основании и в порядке, предусмотренном Законом Кыргызской Республики «О консервации, ликвидации и банкротстве банков». НБКР вправе ввести консервацию и назначить в МФК консерватора в случаях, если:

· капитал МФК в течение предшествующих 6 месяцев составляет более 50, но менее 100 процентов от уровня капитала в соответствии с законодательством и нормативными актами НБКР;

· МФК не выполняет требования и/или предписания НБКР;

· в соответствии с законодательством Кыргызской Республики имеются основания для отзыва лицензии МФК.

НБКР обязан ввести консервацию и назначить в МФК консерватора при наличии любого из нижеследующих оснований:

· капитал МФК составляет менее 50 процентов капитала, требуемого в соответствии с нормативными актами НБКР;

· МФК прекратила оплачивать свои обязательства после наступления сроков платежа, даже если по этим платежам не существует судебных споров;

· при получении извещения суда о принятии им заявления о возбуждении процесса банкротства или процедуры ликвидации в отношении МФК;

· необходимо завершение добровольной ликвидации МФК консерватором в соответствии с Законом Кыргызской Республики «О консервации, ликвидации и банкротстве банков»;

· в отношении должностных лиц МФК возбуждено уголовное дело (по обвинению в совершении экономических и должностных преступлений) в связи с нарушениями, допущенными при исполнении служебных обязанностей.

4.18. Отзыв лицензии.

Отзыв лицензии МФК осуществляется по основаниям, изложенным в Законах Кыргызской Республики «О Национальном банке Кыргызской Республики», «О банках и банковской деятельности в Кыргызской Республике» и «О консервации, ликвидации и банкротстве банков».

Решение об отзыве лицензии МФК принимается Правлением НБКР.

Постановление Правления НБКР об отзыве лицензии может быть принято, минуя другие предупредительные меры и санкции.

Отзыв лицензии МФК влечет ее ликвидацию по основаниям и в порядке, предусмотренном Законом Кыргызской Республики «О консервации, ликвидации и банкротстве банков».

5. Порядок досудебного обжалования МКА/МКК решений НБКР по применению санкций.

5.1. МКА/МКК, по отношению к которым принято решение о применении предупредительных мер и санкций, вправе опротестовать данное решение в следующем порядке:

· в случае несогласия с решением, принятым начальником органа надзора, МКА/МКК вправе направить свои возражения члену Правления НБКР;

· в случае несогласия с решением члена Правления НБКР, МКА/МКК вправе обратиться с этим вопросом к Председателю НБКР.

5.2. Процедура разбирательства начинается с получения письменного заявления об апелляции. Заявление об апелляции должно быть подано в течение 5 рабочих дней после получения предписания или другого решения НБКР.

5.3. Заявление об апелляции должно содержать:

· название и адрес МКА/МКК;

· фамилию, имя, отчество, место работы, должность, место жительства апеллянта, если он является физическим лицом;

· фамилию, имя, отчество, рабочий адрес и номер телефона представителя с приложением надлежащим образом выданной доверенности, если апеллянт представлен им при разбирательстве;

· указание на обжалуемое решение НБКР о применении предписания или санкции;

· изложение обстоятельств и доводов, послуживших причиной обжалования;

· любые возражения апеллянта в отношении фактического или юридического обоснования решения НБКР о применении санкции, и /или ее содержания;

· подпись апеллянта, которая сопровождается записью о том, что материалы, представленные апеллянтом, представляют собой материалы разбирательства и являются полностью укомплектованными и достоверными.

5.4. В течение трех рабочих дней после получения заявления об апелляции, член Правления НБКР (если обжалуются решения, принятые начальником органа надзора), либо Председатель НБКР (если обжалуются решения члена Правления НБКР) определяет дату проведения заседания по рассмотрению апелляции, но не позднее 15 рабочих дней с момента получения заявления об аппеляции. Не позднее следующего дня после определения даты проведения заседания орган надзора направляет копии заявления об апелляции члену Правления НБКР/Председателю НБКР и соответствующим структурным подразделениям НБКР и уведомляет стороны о времени и месте проведения заседания.

5.5. О принятом решении орган надзора извещает МКА/МКК в течение трёх рабочих дней.

6. Порядок досудебного обжалования МФК решений НБКР о применении санкций.

6.1. Обжалование решений НБКР о применении санкций к МФК осуществляется в соответствии с Положением о досудебном регулировании споров между Национальным банком Кыргызской Республики и коммерческими банками, организациями, осуществляющими отдельные виды банковских операций, и их учредителями (участниками), юридическими и физическими лицами[1].

    © KgBank.net, 2011. Все права защищены.
 
 

Предупреждение: На момент создания сайта и его страниц вся информация бралась из открытых источников (таких как, например, сайты банков). В настоящий момент сайт не обновляется, вследствие чего большинство информации на сайте устарело. Для получения актуальной информации по банкам и их услугам, рекомендуем обращаться непосредственно в банки, а также читать информацию на официальных сайтах банков.