KgBank.net - Информационный портал о банках Кыргызстана
Информеры для вашего сайта >>>

Банки Кыргызстана
Список банков
Банковское законодательство
Микрофинансовые компании
Микрокредитные компании
Микрокредитные агентства
Кредитные союзы
Кредитные союзы, имеющие право привлечения вкладов от участников
Специализированные финансово-кредитные учреждения
Обменные бюро
Национальный банк
Истории



Общая информация
Реквизиты
Правления
Советы директоров
Благотворительность
Корреспондентские отношения
Принципы
Миссии
Награды
Денежные переводы
Платёжные карты
Депозиты
Расчётно-кассовое обслуживание
Кредиты физическим лицам
Кредиты юридическим лицам
Операции с ценными бумагами
Торговое финансирование
Интернет-банкинг
Приём платежей
Аренда сейфовых ячеек
Валютные операции
Чеки
Банковские гарантии
Эквайринг
Документарные операции
Нормативные акты НБКР
Сайты о банках
Информер курсов валют

 

Нормативные акты НБКР - Положение о банковских платежных картах в Кыргызской Республике

1. Общие положения

1.1. Настоящее Положение разработано в соответствии с:

- Законами Кыргызской Республики «О Национальном банке Кыргызской Республики», «О банках и банковской деятельности в Кыргызской Республике», «Об электронных платежах», «Об электронной цифровой подписи», «О противодействии финансированию терроризма и легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем»;

- Положением «О безналичных расчетах в Кыргызской Республике», утвержденным постановлением Правительства Кыргызской Республики и Национального банка Кыргызской Республики от 09 сентября 2005 года №420/21/4;

- «Политикой по управлению рисками в платежной системе Кыргызской Республики», утвержденной постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики от 19 мая 2005 года №16/4, зарегистрированной в Министерстве юстиции Кыргызской Республики 27 июня 2005 года (регистрационный номер № 91-05);

- «Политикой по надзору за платежной системой Кыргызской Республики», утвержденной постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики от 23 марта 2006 года № 7/8, зарегистрированной в Министерстве юстиции Кыргызской Республики 28 апреля 2006 года (регистрационный номер № 48-06);

- «Правилами осуществления надзора за платежной системой Кыргызской Республики», утвержденными постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики от 28 мая 2008 года № 22/11, зарегистрированным в Министерстве юстиции Кыргызской Республики 4 июля 2008 года (регистрационный номер № 67-08);

- Положением «Об основных требованиях к функционированию платежной системы Кыргызской Республики при возникновении нештатных ситуаций в платежной системе», утвержденного постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики от 28 января 2009 года №4/6, зарегистрированным в Министерстве юстиции Кыргызской Республики 04 марта 2009 года (регистрационный номер №026-09);

- «Временной инструкцией по работе с депозитами», утвержденной постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики от 19 февраля 2003 года № 4/4, зарегистрированной в Министерстве юстиции Кыргызской Республики от 25 марта 2003 года (регистрационный номер № 25-03);

- Положением «О периодическом регулятивном банковском отчете», утвержденным постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики от 25 августа 2003 года № 26/5, зарегистрированным в Министерстве юстиции Кыргызской Республики 16 сентября 2005 года (регистрационный номер № 132-05);

- Планом счетов бухгалтерского учета в коммерческих банках и других финансово-кредитных учреждениях Кыргызской Республики», утвержденным постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики от 30 мая 2007 года № 28/3, зарегистрированным в Министерстве юстиции Кыргызской Республики 10 июля 2007 года (регистрационный номер №66-07).

1.2. Настоящее Положение определяет порядок эмиссии и эквайринга банковских платежных карт, правила проведения коммерческими банками Кыргызской Республики (далее-банки) операций с использованием банковских платежных карт, процессинг транзакций, совершенных с использованием банковских платежных карт, а также общие требования к банкам, как участникам систем расчетов с использованием банковских платежных карт, которые создаются или ведут деятельность на территории Кыргызской Республики.

1.3. Действие настоящего Положения распространяется также на деятельность банков Кыргызской Республики по эмиссии, эквайрингу и распространению предоплаченных карт в эквиваленте электронных денег в рамках систем расчетов банковскими платежными картами.

1.4. Действие настоящего Положения не распространяется на деятельность юридических лиц, не являющихся финансово-кредитными учреждениями, по выдаче клиентам предоплаченных платежных карт в эквиваленте электронных денег (телефонные, дисконтные и прочие) для расчетов только за товары, принадлежащие данным юридическим лицам, или оказываемые ими услуги в пределах предварительно уплаченной суммы, а также для расчетов в пользу третьих лиц. Данная деятельность регулируется Положением «О лицензировании деятельности по предоставлению платежных услуг с использованием электронных денег в форме предоплаченных карт», утвержденного постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики от 25 июля 2007 года N 36/6 и зарегистрированным в Министерстве юстиции Кыргызской Республики 27 августа 2007 года, регистрационный номер 81-07.

1.5. Все, не закрепленные настоящим Положением, взаимоотношения участников системы расчетов с использованием банковских платежных карт, их ответственность, права и обязанности устанавливаются соответствующими договорами или соглашениями.

2. Определения

2.1. В настоящем Положении используются следующие термины и определения:

Авторизация – процедура подтверждения эмитентом полномочий или авторства держателя карты на проведение им операции с использованием банковской платёжной карты (транзакции), в результате которой возникает обязательство эмитента перед эквайером исполнить расчётный документ, составленный с использованием карты вышеуказанного эмитента. Авторизация может быть автоматизированной (посредством терминала) и голосовой (посредством телефонной связи). В случае если по совершаемой с использованием банковской платежной карты операции эмитент и эквайер являются одним и тем же лицом, то авторизация является разрешением, предоставляемым эмитентом клиенту на совершение данной операции.

Авторизационный запрос – запрос эмитенту на получение авторизации.

Автоматизированный терминал самообслуживания (cash-in) - терминал, предназначенный для депонирования денежных наличных средств клиентами банков, держателями карт, пользователями сервисов, включая проведение платежей в наличной и безналичной форме в адрес коммунальных служб, операторов мобильной связи, интернета и другие платежи.

Банковская платёжная карта (карта) - платежный инструмент, позволяющий её держателю проводить операции по покупке товаров, услуг, получению наличных денежных средств в национальной и иностранной валютах, через терминалы или иные устройства, и средство доступа к банковскому счету для управления ее держателем денежными средствами, находящимися на банковском счете, открытом у эмитента, в соответствии с законодательством Кыргызской Республики и договором между держателем карты и эмитентом. Операции по карте производятся держателем карты в пределах остатка собственных денежных средств, имеющихся на банковском счете (дебетовая), или кредита, предоставляемого эмитентом в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт, кредитная). Карта является собственностью эмитента и предоставляется в пользование держателю карты в соответствии с условиями договора.

Банковский счет (далее-счет) - это способ отражения договорных отношений между банком и клиентом по приему депозита (банковского вклада) и/или выдаче кредита, а также по совершению банком операций, связанных с осуществлением банковского обслуживания клиента, предусмотренного договором по обслуживанию банковского счета, законодательством Кыргызской Республики и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Банкомат - аппаратно-программный комплекс для выдачи и приема наличных денежных средств, записи денежных средств на карту, получения информации по совершенным транзакциям держателем карты, осуществления безналичных платежей и выдачи карт-чека по всем видам произведенных транзакций. Банкомат предназначен для самостоятельного совершения держателем операций с использованием карты без участия уполномоченного работника коммерческого банка.

Владелец счета – физическое или юридическое лицо, индивидуальный предприниматель, заключивший договор банковского счета в соответствии с законодательством Кыргызской Республики.

Держатель карты – клиент банка, физическое лицо, в том числе уполномоченное юридическим лицом - владельцем счета, имеющее право совершать операции с использованием карты на основании договора с эмитентом.

Единый межбанковский процессинговый центр (ЕМПЦ) – аппаратно-программный комплекс национальной платежной системы Кыргызской Республики «Элкарт», предназначенный для процессинга транзакций, совершенных с использованием банковских платежных карт «Элкарт», а также карт других систем, интегрированных с системой ЕМПЦ.

Импринтер - механическое устройство, предназначенное для подтверждения транзакций путем переноса оттиска рельефных реквизитов карты и реквизитов торгово-сервисного предприятия на бумажный носитель (слип).

Карт-чек - бумажный документ, сформированный терминалом, банкоматом или иным устройством при проведении транзакции с использованием карты, являющийся основанием для осуществления расчетов по транзакции и служащий подтверждением её совершения. Для снижения риска мошенничества карт-чек не должен содержать в явном виде всю информацию о номере карты и может содержать частичную информацию о номере карты держателя в соответствии с правилами безопасности системы.

Локальная платежная система – система расчетов с использованием локальных карт, выпускаемых одним (одноэмитентная) или несколькими (многоэмитентная) эмитентами на территории Кыргызской Республики. Карты локальных систем могут обслуживаться в банкоматах и терминалах национальной платежной системы согласно условиям договора между участниками и системами.

Межбанковская гроссовая система расчетов в режиме реального времени - тип платежной системы, в которой осуществляются переводы по денежным обязательствам участников финансовых рынков (национального денежного, валютного рынков и рынка капитала и ценных бумаг), а также переводы, связанные с применением инструментов денежно-кредитной политики.

Международная платежная система – система расчетов с использованием международных карт, эмитируемых и обслуживаемых в соответствии с требованиями операторов данных систем и законодательством Кыргызской Республики. В системе устанавливаются определенные правила осуществления клиринговых расчетов по транзакциям между участниками системы с соответствующей конвертацией валют.

Национальная карта – карта системы «Элкарт», выпускаемая любым эмитентом – резидентом Кыргызской Республики, заключившим соответствующий договор с оператором национальной платежной системы.

Национальная платежная система по расчетам банковскими платежными картами – система расчетов по операциям с использованием национальных карт системы «Элкарт», функционирующая на базе аппаратно-программного комплекса Единого межбанковского процессингового центра. Оператором национальной платёжной системы является Закрытое Акционерное Общество «Межбанковский процессинговый центр».

Овердрафт – форма краткосрочного кредита, предоставление которого дает возможность клиенту осуществлять платежи сверх суммы, имеющейся на счете клиента, в пределах сумм и на условиях, определенных договором между эмитентом и держателем карты.

Периферийные устройства – терминалы, банкоматы, автоматизированные терминалы самообслуживания, иные устройства, составляющие техническую инфраструктуру по приему и обслуживанию банковских платежных карт.

Персонализация – процедура нанесения на карту и (или) запись в память микропроцессора и (или) на магнитную полосу карты идентификационной информации, предусмотренной регламентом и порядком работы соответствующей платежной системы по расчетам с картами.

Персональный идентификационный номер (ПИН-код) - пароль доступа к карте, позволяющий совершить транзакцию.

Предоплаченная карта – в рамках настоящего положения – это электронные деньги в форме предоплаченной карты, которая предназначена для совершения ее держателем операций по покупке товаров/услуг большого количества акцептантов, организаций, принимающих оплату с использованием предоплаченной карты через электронные сетевые устройства и коммуникации в пределах предварительно уплаченной суммы. Карта удостоверяет право требования держателя карты к эмитенту по его обязательствам.

Процессинг - деятельность, включающая в себя сбор, обработку и рассылку участникам расчетов информации по транзакциям, совершенным с использованием карт, а также выполнение иных функций, предусмотренных соответствующими договорами между участниками системы расчетов с использованием карт.

Процессинговый центр – юридическое лицо, осуществляющее процессинг.

Пункт приема и/или выдачи наличных денежных средств (ПВН) – соответствующим образом оборудованное место (помещение) для совершения операций по выдаче и (или) приему наличных денежных средств, проведения расчетов, в том числе и с использованием банковских платежных карт.

Расчетный агент – организация, обеспечивающая проведение окончательных расчетов между участниками системы расчетов с использованием карт.

Система расчетов с использованием карт (платежная система по расчетам с использованием банковских платежных карт) – совокупность норм, стандартов, правил, учреждений и программно-технических средств для организации расчетов с использованием карт. Платежные системы подразделяются на локальные, национальные и международные.

Слип – бумажный документ, служащий подтверждением совершения операции с использованием карты. Слип должен содержать оттиск рельефных реквизитов карты, произведенный с помощью импринтера, установленного в торгово-сервисном предприятии, а также подписи держателя карты и кассира ТСП. В случае голосовой авторизации слип также должен содержать полученный по телефону авторизационный код.

Стоп-лист – список карт, запрещенных эмитентом к приему для оплаты товаров или услуг и приема или выдачи наличных, включая обмен валют.

Терминал для приема банковских платежных карт (терминал) – электронное устройство, позволяющее считывать информацию с карты, формировать, отправлять и принимать сообщения об операциях с картой в (из) соответствующей платежной системе.

Торгово-сервисное предприятие (ТСП) – юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, которое в соответствии с заключенным с эквайером договором принимает карты для оплаты товаров или услуг с составлением документов, подтверждающих совершение операций с картами.

Транзакция - операция с использованием карты (например, при покупке товаров, услуг, обмене валют или получении наличных денежных средств), в результате которой происходит изменение остатка денежных средств на счете держателя карты.

Участники системы расчетов с использованием карт – эмитент, держатель карты, эквайер, ТСП, процессинговый центр и расчетный агент.

Чарджбек - возвратный или претензионный платеж, отказ эмитента от осуществления платежа по транзакции, проведенной с нарушением правил платежной системы (оспариваемой транзакции). Чарджбек осуществляется в установленный регламентом срок исполнения путем дебетования счета эквайера на сумму оспариваемой транзакции с оформлением документов, требуемых правилами соответствующей платежной системы.

Эквайер – коммерческий банк, получивший разрешение на осуществление эквайринга, владелец сети периферийных устройств, обеспечивающий возможность проведения авторизаций или транзакций через свои периферийные устройства в соответствии с технологией и нормативными актами соответствующих платежных систем и законодательством Кыргызской Республики.

Эквайринг - деятельность коммерческого банка, включающая в себя договорные отношения с ТСП по установке периферийных устройств и приему карт в качестве средства платежа за реализуемые товары, работы, услуги, обеспечение расчетов с ТСП и/или выдача налично-денежных средств держателям карт.

Электронные деньги – денежная стоимость, хранящаяся в электронном виде на программно-техническом устройстве (на базе карт или сетевые электронные деньги), принимаемая в качестве средства платежа за товары/услуги организаций иных, нежели эмитент, с участием банка или без непосредственного участия банка при совершении операции, но в качестве предоплаченного инструмента, и выражающая сумму обязательств эмитента перед держателем по погашению электронных денег.

Эмиссия карт – деятельность коммерческого банка по выпуску карт.

Эмитент – коммерческий банк, осуществляющий выпуск карт/предоплаченных карт в соответствии с технологией и нормативными актами соответствующих платежных систем и законодательством Кыргызской Республики.

3. Порядок проведения платежей с использованием карт

3.1. Карта изготавливается на основе пластиковой заготовки, технические характеристики которой соответствуют требованиям, регламенту и порядку работы платежной системы, утвержденным оператором платежной системы. Заготовка карт должна содержать специальное устройство, носитель информации (магнитная полоса, микропроцессор (интегральная схема), и другое) для осуществления персонализации карты и хранения функциональных характеристик карты соответствующей платежной системы.

3.2. В зависимости от регламента и порядка работы платежной системы и по типу расчетной схемы карта подразделяется на дебетовую карту, дебетовую карту с овердрафтом (дебетно-кредитная) и кредитную карту.

3.3. В зависимости от валюты счета карта предоставляет возможность проводить валютно-обменные операции между держателем карты и эмитентом в соответствии с регламентом и порядком работы системы при совершении безналичных расчетов и получении наличных денежных средств как на территории Кыргызской Республики, так и за ее пределами.

3.4. Карта является индивидуальной (личной), если держатель карты, физическое лицо, является владельцем счета на основании договора банковского счета и/или кредитного договора, заключенного между держателем карты и эмитентом.

3.5. Карта является корпоративной, если держатель карты, физическое лицо, совершает операции с использованием карты в соответствии с полномочиями, предоставленными ему юридическим лицом, владельцем счета. Операции по списанию денежных средств осуществляются с корпоративного счета данного юридического лица.

3.6. Карта является основной, если ее держателем является владелец счета.

3.7. Карта является дополнительной, если владелец счета уполномочивает доверенное лицо проводить операции по его банковскому счету в пределах сумм и на условиях, установленных в договоре между эмитентом и владельцем счета.

3.8. Карта должна содержать обязательные реквизиты на поверхности карты или определяемые специальным устройством, однозначно идентифицирующие систему, обслуживающую карту, наименование и реквизиты эмитента, номер карты, фамилию и имя держателя карты, наименование компании (для карт, привязанных к счетам юридических лиц), срок действия карты, если иное не предусмотрено требованиями соответствующей платежной системы. Требования данного пункта не распространяются на закрытые одноэмитентные внутрибанковские системы.

3.9. Карта, выпущенная в форме предоплаченной карты, представляет собой одну из форм электронных денег. Предоплаченная карта не является персонифицированной, но карта должна содержать свой уникальный номер карты, и при ее выдаче эмитент должен идентифицировать держателя в своей внутренней автоматизированной системе. Предоплаченная карта предназначена для совершения ее держателем операций по покупке товаров/услуг посредством электронных сетевых устройств и коммуникаций в пределах предварительно уплаченной суммы. Карта удостоверяет право требования держателя карты к эмитенту по его обязательствам.

3.10. Пополнение банковского счета, открытого для проведения операций посредством карты, может осуществляться наличными и безналичными денежными средствами, а также используя банковские операции в соответствии с заключенными договорными отношениями между эмитентом и владельцем счета.

3.11. Держатель карты в соответствии с заключенным с эмитентом договором может оплачивать приобретенные товары и услуги в ТСП посредством карты, получать наличные денежные средства в банкомате или в ПВН, а также осуществлять банковские переводы денежных средств со своего банковского счета на любой другой счет в соответствии с законодательством Кыргызской Республики.

3.12. ТСП принимает карты для оплаты за товары и услуги и осуществляет обмен информацией с эквайером по проведенным платежам через периферийные устройства, установленные в данном ТСП, после обязательного проведения электронной авторизации, или после проведения голосовой авторизации (по телефону/факсимильному аппарату), если установлен импринтер. Для карт с микропроцессором электронная авторизация может осуществляться без прямого соединения с системой банка-эмитента.

3.13. Платеж посредством карт, совершенный держателем карты через периферийные устройства, является электронным платежным документом и подтверждается оформлением карт-чека, содержащего следующие обязательные реквизиты:

1) номер документа, число, месяц и год его выписки;

2) наименование (код) торговой точки или эквайера;

3) сумма платежа;

4) валюта платежа;

5) код авторизации;

6) размер комиссии или скидки (если есть);

7) реквизиты платежной карты в соответствии с правилами безопасности платежной системы.

Карт-чек может содержать дополнительные реквизиты, если это предусмотрено регламентом и порядком работы соответствующих платежных систем.

3.14. Если в ТСП установлен импринтер, факт совершения операции должен быть подтвержден тремя экземплярами слипов на сумму операции. Первый экземпляр слипа с подписями держателя карты и уполномоченного сотрудника ТСП передается эквайеру, второй остается в торговой точке, третий выдается держателю карты.

3.15. Платежи, совершаемые с использованием карт, считаются подтвержденными и окончательными (безусловными и безотзывными) с момента завершения процессинга в соответствующей системе и проведения окончательных расчетов по счетам эмитента и эквайера.

3.16. В случае признания платежа ошибочным или мошенническим после проведения окончательных расчетов, система должна предусматривать отдельную процедуру по разбору таких платежей и возврату денежных средств. Условия разрешения споров между эмитентом и держателем карты по таким операциям должны быть установлены в договоре между ними, а также в регламенте и порядке работы соответствующей системы. Разрешение споров между держателем карты и ТСП осуществляется на основании законодательства Кыргызской Республики и не является частью регулирования правилами и договорами системы.

3.17. Держатель карты может опротестовать транзакцию, проведенную с использованием карты, подав эмитенту соответствующее заявление в соответствии с договором. Эмитент рассматривает возможность выставления чарджбека согласно регламенту и порядку работы соответствующей платежной системы. Если регламент и порядок работы соответствующей платежной системы содержат ограничения на срок выставления чарджбека определенного типа, то в случае подачи держателем карты заявления на выставления чарджбека после истечения этого срока заявление не рассматривается.

4. Требования к эмитенту

4.1. Банк может стать эмитентом и осуществлять эмиссию карт только при наличии права на осуществление расчетов по поручению клиентов и банков-корреспондентов и их кассовое обслуживание, а также выпускать, покупать, оплачивать, принимать, хранить и подтверждать платежные документы, включая кредитные и платежные карты. Банк должен заключить договор с соответствующей платежной системой и ее оператором об участии в системе и получить разрешение платежной системы на выполнение данной операции (кроме одноэмитентных внутрибанковских систем).

4.2. Банк, который начинает или прекращает эмиссию карт соответствующей платежной системы, уведомляет об этом Национальный банк Кыргызской Республики в установленной форме (Приложение 1 к настоящему Положению) не менее чем за один месяц до фактического начала или прекращения эмиссии карт. Банк, прекращающий эмиссию карт, должен также информировать оператора и своих клиентов, держателей карт, в соответствии с условиями договоров между ними.

4.3. Банк самостоятельно определяет вид эмитируемых карт (локальные, национальные, международные), перечень услуг с использованием этих карт и условия их предоставления клиентам на основании регламента и порядка работы соответствующей платежной системы.

4.4. Банк может эмитировать карты, имеющие различные расчетные схемы (программы): дебетовые, дебетно-кредитные и кредитные.

4.5. Банк, эмитирующий карты с расчетными схемами по предоставлению возможности получения кредита или овердрафта, должен иметь лицензию Национального банка Кыргызской Республики на право предоставления кредитов и проведения кредитных операций. Кредитные операции осуществляются в соответствии с законодательством Кыргызской Республики и внутренней кредитной политикой банка.

4.6. Банк, эмитирующий карты, обязан соблюдать требования по противодействию отмыванию денег и финансированию терроризма в соответствии с законодательством Кыргызской Республики.

4.7. Банк может эмитировать карты, позволяющие их держателям принимать участие в различных нефинансовых программах, осуществляя операции с условными единицами учета (литры, килограммы, штуки и прочие) или в системах предоставления и учета определенных услуг (льгот, скидок, бонусов и прочих услуг). Данные нефинансовые программы могут быть реализованы при участии третьих лиц на основании договора, заключенного с эмитентом, и в соответствии с законодательством Кыргызской Республики. Данное положение не распространяется на условные единицы учета, которые являются или могут рассматриваться как электронные деньги, за исключением электронных денег в форме предоплаченных карт. Для нефинансовых программ использование эмитентом условных единиц учета в качестве электронных денег запрещено.

5. Порядок эмиссии банковских платежных карт

5.1. Эмитент осуществляет выдачу карт держателю карты на основании соответствующего заявления владельца счета и договора банковского счета, заключенного с владельцем счета. Любая карта является собственностью эмитента, передается держателю карты в пользование и должна изыматься эмитентом по окончании срока действия карты или закрытия банковского счета клиента.

5.2. При заключении договора эмитент обязан идентифицировать держателя карты в соответствии с правилами, применяемыми при открытии банковского счета по принципу «знай своего клиента» в соответствии с законодательством Кыргызской Республики.

5.3. Эмитент обязан в момент подписания заявления о выдаче карты ознакомить держателя карты с условиями договора, правилами пользования картой и тарифами на оказываемые услуги. Правила пользования картой могут быть включены в договор или прилагаться к нему.

5.4. При выдаче карты, следующие обязательные условия по предоставлению услуги по картам отражаются в договоре банковского счета:

1) персональные данные владельца счета (фамилию, имя, отчество, паспортные данные (или другие документы, удостоверяющие личность в соответствии с законодательством Кыргызской Республики) и другие личные данные владельца счета, позволяющие однозначно его идентифицировать );

2) персональные данные держателя карты (фамилию, имя отчество, паспортные данные (или данные другого документа, удостоверяющего личность в соответствии с законодательством Кыргызской Республики) и другие личные данные держателя карты, позволяющие однозначно его идентифицировать);

3) права, обязанности и ответственность держателя карты и эмитента по операциям с картой;

4) типы и размер комиссий, подлежащих уплате держателем карты;

5) периодичность (как минимум, один раз в месяц) и способы предоставления эмитентом выписок о движении денежных средств и остатке на банковском счете;

6) основные требования по соблюдению безопасности держателем карты (использование ПИН-кода, лимиты, действия держателя в случае утери и кражи карты);

7) процедура информирования эмитента о факте утери, хищения или использования карты неуполномоченным лицом;

8) распределение ответственности между сторонами при утере, хищении или использовании карты неуполномоченным лицом;

9) условия блокирования и изъятия карты эмитентом;

10) распределение рисков и ответственности между сторонами в случае нарушения процедур безопасности или других условий договора;

11) порядок рассмотрения споров;

12) порядок расторжения договора и аннулирование карты.

В договоре могут быть предусмотрены иные условия.

5.5. Эмитент вправе выдать дополнительную карту на основании договора, заключенного между эмитентом и владельцем счета, и заявления владельца счета. Условия использования банковской платежной карты держателем дополнительной карты устанавливаются эмитентом в соответствии с договором банковского счета, заключенным между эмитентом и владельцем счета, и на основании заявления владельца счета о предоставлении права доверенному лицу распоряжаться его счетом посредством дополнительной карты. Эмитент обязан идентифицировать держателей дополнительных карт в соответствии с правилами, применяемыми при открытии банковского счета в соответствии с законодателством Кыргызской Республики.

5.6. При выдаче дебетно-кредитной или кредитной карты эмитент вправе заключить смешанный договор или отдельное дополнительное соглашение, в котором оговариваются возможность получения держателем карты кредита или овердрафта, порядок и сроки их предоставления, размер взимаемой комиссии и другие условия в соответствии с законодательством Кыргызской Республики.

5.7. Эмитент осуществляет выдачу карт международных платежных систем держателям карт на основании договора об участии в международной платежной системе и договора с оператором системы в соответствии с регламентом и порядком работы системы, не противоречащими законодательству Кыргызской Республики. Эмитент международных карт должен соблюдать требования по противодействию отмыванию денег и финансированию терроризма в соответствии с законодательством Кыргызской Республики.

5.8. Эмитент ведет бухгалтерский учет операций с использованием карты путем зачисления или списания денежных средств по счету на основании проведенных держателем карты транзакций в соответствии с законодательством Кыргызской Республики и банковскими правилами ведения бухгалтерского учета. Списание средств со счета может производиться как в пределах остатка на счете, так и за счет предоставленного эмитентом кредита или овердрафта в соответствии с условиями договора.

5.9. Если счет держателя карты ведется в другой валюте, списание и зачисление денежных средств осуществляется после конвертации в валюту этого счета в соответствии с внутренним регламентом и порядком работы соответствующей системы и/или договорами, заключенными между эмитентом и владельцем счета.

5.10. Эмитент должен предоставлять держателю карты выписки о движении средств и остатке на счете держателя карты/владельца счета. Сроки и способы предоставления выписок, а также дополнительная информация о транзакциях держателя карт устанавливаются регламентом и порядком работы соответствующей системы карт и условиями договора, заключенного с эмитентом.

6. Порядок эмиссии и распространения предоплаченных карт

16.1. Эмитент предоплаченных карт в эквиваленте электронных денег самостоятельно определяет форму договорных отношений с держателями карт, желающими приобрести предоплаченные карты в эквиваленте электронных денег для проведения платежей или последующего распространения, параметры их идентификации, порядок предоставления карт, условия использования и функциональные возможности карт в соответствии с законодательством Кыргызской Республики. Правила и порядок осуществления платежей с использованием предоплаченных карт могут быть включены в договор или прилагаться к нему. Эмитент вправе размещать информацию в местах обслуживания предоплаченных карт.

16.2. Эмитент осуществляет эмиссию предоплаченных карт в эквиваленте электронных денег соответствующих платежных систем согласно законодательству Кыргызской Республики и установленным регламентом и порядком работы систем.

16.3. Эмитент предоплаченных карт в эквиваленте электронных денег может заключать договора (агентское соглашение) с небанковскими финансово-кредитными учреждениями или с юридическими лицами, не являющимися финансово-кредитными учреждениями, по распространению и эквайрингу предоплаченных карт в эквиваленте электронных денег населению для осуществления платежей за товары и услуги в соответствии с законодательством Кыргызской Республики. При этом ответственность по исполнению обязательств по электронным деньгам несет эмитент.

6.4. Величина (сумма) денежных средств на одной предоплаченной карте в эквиваленте электронных денег не должна превышать сумму в национальной валюте или ее эквиваленте в иностранной валюте, указанную в пункте 1 Приложения 4 к настоящему Положению.

6.5. Эмитент может устанавливать ограничения на выполнение отдельных видов платежей с использованием предоплаченных карт в эквиваленте электронных денег.

6.6. Эмитент предоплаченных карт в эквиваленте электронных денег принимает на себя безусловное и безотзывное обязательство по погашению электронных денег держателям карт путем обмена электронных денег на наличные или безналичные денежные средства, равные остатку хранимой на предоплаченной карте сумме электронных денег. Держатель карт предъявляет предоплаченные карты в эквиваленте электронных денег эмитенту или его агенту по распространению для их погашения. Для снижения рисков и обеспечения своевременного погашения по предъявленным предоплаченным картам эмитент обязан сформировать резерв под возможные риски и потери.

6.7. Эмитент определяет перечень услуг с использованием предоплаченных карт в эквиваленте электронных денег на основании заключенных с организациями договоров о приеме электронных денег в обеспечение оплаты платежей за товары и услуги этих организаций. Способы и сроки осуществления взаиморасчетов между эмитентом и этими организациями, возникающих в результате проведенных платежей держателями предоплаченных карт в эквиваленте электронных денег, также устанавливаются в договоре между ними.

6.8. Эмитент осуществляет учет денежных средств по операциям с использованием предоплаченных карт в эквиваленте электронных денег на отдельном общем (консолидированном) счете по всем эмитированным предоплаченным картам в эквиваленте электронных денег. Списание денежных средств с этого счета ограничивается и осуществляется только на счета организаций, принимающих платежи за услуги/товары посредством предоплаченных карт в эквиваленте электронных денег от их держателей на основании договора, заключенного с эмитентом предоплаченных карт.

6.9. Эмитент предоплаченных карт, вправе использовать специальное программное обеспечение небанковского учреждения, агентов по распространению и приему предоплаченных карт к оплате для ускорения обмена информацией по проведенным платежам с использованием предоплаченных карт в эквиваленте электронных денег.

7. Блокирование, внесение в стоп-лист и изъятие карт

7.1. Эмитент может прекратить обслуживание, заблокировать или изъять карту в случаях:

1) неисполнения держателем карты своих обязательств, предусмотренных договором;

2) нарушения правил пользования картой;

3) окончания срока действия карты;

4) расторжения договора об открытии банковского счета;

5) иных случаях, предусмотренных законодательством Кыргызской Республики или договором.

В случае прекращения обслуживания карты эмитент должен уведомить об этом держателя карты в установленном договором порядке.

7.2. Эмитент должен внести реквизиты карты в стоп-лист системы при поступлении от держателя карты уведомления и заявления об утере, хищении или о несанкционированном использовании карты.

7.3. Сроки и способы уведомления эмитента и подачи заявления держателем карты об утере, похищении или несанкционированном использовании карты, а также сроки вступления в силу данного уведомления, устанавливаются условиями договора, которые не должны противоречить регламенту и порядку работы соответствующей платежной системы. Ответственность за своевременность подачи заявления несет держатель карты. После подачи данного заявления ответственность возлагается на эмитента, если иное не предусмотрено условиями договора.

7.4. Если регламентом и порядком работы соответствующей системы и условиями договора, заключенного между эмитентом и держателем карты, не установлены сроки вступления в силу уведомления об утере, хищении или несанкционированном использовании карты, то данное уведомление вступает в силу с момента его получения эмитентом или иным участником системы, который вправе принимать такие уведомления.

8. Требования к эквайеру

8.1. Банк может стать эквайером и осуществлять эквайринг банковских платежных карт только при наличии лицензии Национального банка Кыргызской Республики на право проведения банковских операций. Банк должен заключить договор с соответствующей платежной системой и ее оператором об участии в системе и получить разрешение на выполнение данной операции.

8.2. Банк, который начинает или прекращает эквайринг карт соответствующей системы, уведомляет об этом Национальный банк Кыргызской Республики в установленной форме (Приложение 2 к настоящему Положению) не менее чем за один месяц до фактического начала или прекращения эквайринга.

8.3. Банк, который начинает эквайринг и обслуживание карт соответствующей системы, может устанавливать собственную сеть банкоматов и/или терминалов и иных периферийных устройств согласно стандартам и требованиям используемой платежной системы и обеспечивать проведение в этой сети операций по картам от всех держателей карт этой системы.

8.4. Эквайер обязан за свой счет обеспечить возможность приема и обслуживания карт национальной системы «Элкарт» в собственной сети периферийных устройств и обеспечить прием к обслуживанию национальной карты не позднее, чем в течение шести месяцев с момента подключения первого периферийного устройства. Любые договорные отношения эквайеров с ТСП не должны создавать барьеры и ограничения по обслуживанию национальных карт другими эквайерами.

8.5. Эквайер в срок не позднее пяти рабочих дней до открытия (закрытия) терминала и/или банкомата, или иного периферийного устройства должен уведомить об этом Национальный банк Кыргызской Республики в установленном порядке (Приложение 3 к настоящему Положению).

8.6. Все оборудование, приобретаемое эквайером для осуществления операций с использованием карт, должно обеспечивать функциональную совместимость различных видов карт для их взаимного обслуживания и соответствовать международным стандартам, включая, как минимум, следующим:

1) ISO-7816 Спецификации микропроцессора EMV (информация асинхронной смарт-карты)

2) ISO-7810 Спецификации магнитной полосы (документ по физическим характеристикам размера кредитной карты)

3) ISO-7811-1 Тиснение

4) ISO-7811-2 Магнитная полоса – низкая коэрцитивность или ISO-7811-6 Магнитная полоса – высокая коэрцитивность

5) ISO-7811-3 Расположение тисненых знаков

6) ISO-7811-4 Расположение дорожек 1 и 2

7) ISO-7811-5 Расположение дорожки 3

8) ISO-7813 Карты для финансовых транзакций.

8.7. Эквайер может устанавливать дополнительную плату за прием и обслуживание в своей сети периферийных устройств карт других коммерческих банков, если иное не предусмотрено регламентом и порядком работы соответствующей системы. Эквайер не имеет права устанавливать дополнительную плату за прием и обслуживание в своей сети национальных карт.

8.8. Эквайер должен установить на банкоматах ограничение по размеру операции. Сумма одной операции, осуществляемой держателем карты через банкомат, не должна превышать суммы в национальной валюте или ее эквиваленте в иностранной валюте, указанной в пункте 2 Приложения 4 к настоящему Положению.

9. Требования к эквайрингу

9.1. Для установки периферийного устройства в ТСП, эквайер должен заключить договор с ТСП об открытии расчетного счета и на право приема и обслуживания карт соответствующей системы. Договор между эквайером и ТСП должен содержать следующее:

1) наименование ТСП и его юридический адрес;

2) права и обязанности ТСП и эквайера по приему и обслуживанию карт;

3) виды карт, принимаемых ТСП к обслуживанию в обязательном порядке;

4) запрет ТСП на установление дополнительной комиссии или установлении более высокой цены (наценки) на товар/услугу в случае оплаты картой;

5) размер комиссий;

6) основные требования по соблюдению безопасности при приеме карт ТСП в качестве средства оплаты (авторизация, использование ПИН-кода держателем карты, идентификация держателя карты, лимиты и иные требования), предусмотренные законодательством Кыргызской Республики;

7) порядок возврата сумм по проведенным операциям, опротестованным соответствующей системой;

8) процедура возмещения стоимости товара, приобретенного по карте, при его возврате;

9) порядок проведения проверки ТСП по качеству обслуживания карт, предоставляемых услуг, условий содержания и работоспособности терминалов, хранения чеков (слипов);

10) порядок взаимодействия в случае выявления операции с украденной/ утерянной картой держателя карты или проведения мошеннических транзакций самим ТСП;

11) распределение ответственности между сторонами в случае мошеннических операций, нарушения процедур безопасности или других условий договора и штрафные санкции, налагаемые на каждого участника;

12) порядок рассмотрения споров;

13) порядок расторжения договора;

14) требование по правилам обеспечения безопасности при совершении транзакции. В случае сомнительной транзакции и/или если сумма одной транзакции превышает сумму в национальной валюте или ее эквиваленте в иностранной валюте, указанную в пункте 3 Приложения 4 к настоящему Положению, ТСП должно запросить подтверждающий документ держателя карты (паспорт или другие документы, удостоверяющие личность в соответствии с законодательством Кыргызской Республики). Данные о документе обязательно заносятся на карт-чек.

В Договоре могут быть предусмотрены другие дополнительные условия. Правила обслуживания и приема карт соответствующей системы могут быть включены в договор, либо они дополнительно прилагаются к нему.

9.2. Эквайер должен обеспечить обучение уполномоченных сотрудников ТСП правилам приема и обслуживания карт, распознавания поддельных карт или случаев возможного мошенничества в соответствии со всеми процедурами безопасности, установленными в соответствующей системе. Процедуры безопасности обслуживания карт не подлежат разглашению третьим лицам, за исключением уполномоченных сотрудников ТСП, осуществляющих прием и обслуживание банковских платежных карт в периферийных устройствах.

9.3. ТСП может установить собственный терминал на условиях соответствия установленным требованиям и стандартам, предъявляемым эквайером, соответствующей системой и настоящим Положением.

9.4. Эквайер может установить в ТСП собственные периферийные устройства.

9.5. Эквайер осуществляет возмещение сумм по проведенным операциям с использованием карт в пользу ТСП путем зачисления денежных средств, поступивших от эмитентов по всем держателям карт по результатам процессинга в соответствии со сроками, установленными регламентом и порядком работы системы и в договоре.

10. Требования к процессингу и процессинговому центру и порядок окончательных расчетов

10.1. Процессинг транзакций по операциям с банковскими платежными картами осуществляет процессинговый центр.

10.2.Функции процессингового центра вправе выполнять эмитент, если платежная система является локальной и основана на проведении платежей с использованием локальной одноэмитентной карты.

10.3. Функции процессингового центра системы расчетов с использованием локальной многоэмитентной карты может исполнять эмитент или эквайер, являющиеся участниками данной системы. Функции процессингового центра может также выполнять независимый оператор, являющийся участник системы в соответствии с установленными регламентом и порядком работы, договорами между участниками системы в соответствии с законодательством Кыргызской Республики.

10.4. Процессинг платежей с использованием национальных карт системы Элкарт и расчет итоговых чистых позиций участников национальной системы осуществляется оператором национальной платежной системы. Окончательный расчет участников системы платежей с использованием национальных карт осуществляется в межбанковской гроссовой системе расчетов в режиме реального времени в соответствии с регламентом и порядком работы системы.

10.5. Процессинг платежей, совершенных в национальной валюте на территории Кыргызской Республики с использованием карт различных платежных систем, взаиморасчеты по которым осуществляются между банками Кыргызской Республики, должен осуществляться оператором национальной платежной системы, так как данные платежи рассматриваются как внутригосударственные операции.

10.6. Процессинг платежей, совершенных с использованием международных карт, осуществляется операторами международных платежных систем в соответствии с регламентом и порядком работы и договорами этих систем.

10.7. Взаиморасчеты по результатам процессинга транзакций участников различных платежных систем с использованием карт резидентов Кыргызской Республики, совершенных в пределах территории Кыргызской Республики, осуществляются в национальной валюте Кыргызской Республики.

10.8. Все транзакции, проходящие между эмитентом, процессинговым центром и эквайером, имеют электронный вид и в случае необходимости подтверждаются по возможности соответствующим документами (карт-чеками, слипами).

10.9. Порядок передачи и предоставления процессинговым центром информации по проведенным транзакциям эмитентам и эквайерам, а также расчетному агенту устанавливается регламентом и порядком работы соответствующей системы, в которой осуществлен платеж и/или договорами, заключенными между участниками этой системы.

10.10. Файлы межбанковских транзакций по операциям с картами могут передаваться процессинговым центром эмитентам и эквайерам для проведения окончательных взаиморасчетов между участниками системы расчетов картами.

10.11. В случае если по регламенту и порядку работы платежной системы окончательные расчеты осуществляет расчетный агент, процессинговый центр передает информацию о проведенных транзакциях по картам расчетному агенту для осуществления списания и зачисления денежных средств по счетам эмитентов и эквайеров соответствующих систем.

10.12. Взаиморасчеты участников системы платежей с использованием карт международных систем осуществляется по системам проведения трансграничных платежей.

10.13. Процессинговые центры могут предоставлять другие виды услуг эмитентам и эквайерам (персонализация карт для клиентов, ведение базы данных по клиентам и торговым точкам и иные услуги) в соответствии с договорными отношениями.

10.14. Процессинговый центр несет ответственность за хранение и восстановление информации о транзакциях по операциям с банковскими платежными картами в течение срока, определенного законодательством Кыргызской Республики для платежных документов.

10.15. Участники платежной системы по расчетам с использованием карт должны соблюдать требования безопасности по проведению операций, совершаемых с использованием карт, согласно требованиям регламента, порядка работы и процедурам, установленным в соответствующих платежных системах.

10.16. Риски, которые могут возникнуть при взаиморасчетах между участниками системы расчетов картами должны быть оговорены в регламенте и порядке работы системы и распределены между участниками системы в договорах.

11. Заключительные положения

11.1. Национальный банк Кыргызской Республики для снижения рисков осуществляет мониторинг, анализ, регулирование и надзор за платежными системами с использованием карт на территории Кыргызской Республики.

11.2. Эмитент должен предоставлять в Национальный банк Кыргызской Республики сведения о выпущенных и обслуживаемых им видах и типах карт в соответствии с формами и сроками, установленными в законодательстве Кыргызской Республики.

11.3. Эквайер должен предоставлять в Национальный банк Кыргызской Республики сведения по сети периферийных устройств систем расчетов картами в соответствии с формами и сроками, установленными законодательством Кыргызской Республики.

11.4. Процессинговый центр должен предоставлять в Национальный банк Кыргызской Республики сведения относительно функционирования системы расчетов картами в соответствии с формами и сроками, установленными законодательством Кыргызской Республики.

11.5. Банки, предоставляющие услуги по эмиссии и/или эквайрингу карт, должны осуществлять контроль над соблюдением клиентами условий соответствующих договоров, безопасности проведения транзакций и правил пользования картой.

11.6. Банки, предоставляющие услуги по эмиссии и эквайрингу карт, должны осуществлять мониторинг операций с использованием карт по параметрам, установленным регламентом и порядком работы соответствующей системы, а также проводить мероприятия для прекращения и/или предотвращения ошибочных и неправомочных операций. Банки могут передать данные функции в сторонний процессинговый центр согласно установленным договорным отношениям.

    © KgBank.net, 2011. Все права защищены.
 
 

Предупреждение: На момент создания сайта и его страниц вся информация бралась из открытых источников (таких как, например, сайты банков). В настоящий момент сайт не обновляется, вследствие чего большинство информации на сайте устарело. Для получения актуальной информации по банкам и их услугам, рекомендуем обращаться непосредственно в банки, а также читать информацию на официальных сайтах банков.